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La banca tendrá que dotar en 2010 hasta el 100% de préstamos morosos


El calendario de provisiones aprieta a la banca. El sector financiero no va a despegarse de los impagos, que en 2010 presionarán por partida doble. Por una parte, las entidades tendrán que hacer frente a nuevos dudosos. Por otra, la banca deberá atender en los próximos meses mayores exigencias de dotaciones de los créditos morosos antiguos.

Los impagos declarados entre finales de 2007 y el primer semestre de 2008 (suman unos 17.000 millones de euros) cumplirán en 2010 entre 2 y 3 años en la cartera de dudosos. Este hecho elevará el porcentaje del crédito que las entidades tienen que dotar y que en algunos casos alcanzará hasta el 100% de la deuda. La regulación fija que, a más tiempo en mora, más provisión.

Los expertos esperan que la tasa de mora, que ronda el 5%, toque techo en el segundo semestre, entre el 7% y el 9%.

Carrera contra el tiempo
Las cifras exactas del calendario de préstamos morosos no son públicas, pero las memorias de 32 bancos y cajas que ofrecen información detallada permiten realizar cierta composición de lugar. Según los informes anuales, a cierre de 2008 había préstamos por al menos 23.900 millones que llevaban en impago un máximo de 6 meses.

En una horquilla de entre 6 y 12 meses, había dudosos por 13.000 millones. Y entre 12 y 18 meses, otros 4.300 millones. Estos dos últimos grupos, que suman 17.300 millones, son los que ahora cumplirán, en términos generales, entre dos y tres años en mora y exigirán más dotaciones.

A esta cantidad habría que restarle, sin embargo, los créditos que se hayan podido recuperar desde entonces por distintas vías: cobro en efectivo, ejecución de la garantía de la deuda, o renegociación del préstamo, siempre que se aporten nuevos avales eficaces y se esté al día en el pago de los intereses. También los declarados fallidos.

En detalle, la banca tendrá que afrontar mayores provisiones por las hipotecas dudosas que estén respaldadas con vivienda terminada y en las que el importe de la deuda sea inferior al 80% del valor de tasación del piso.

“Transcurridos tres años sin que se extinga la deuda o la entidad adquiera la propiedad de la vivienda, se considerará que no puede o tiene intención de adjudicársela”, y el porcentaje mínimo a provisionar subirá del 2% al 25% del crédito, explica la norma.

La mayor presión, en cualquier caso, procederá del resto de hipotecas morosas. Es decir, de aquellas que no están garantizadas con vivienda terminada o en las que, estándolo, la relación entre el crédito y el valor de tasación del inmueble supera el 80%. También serán conflictivos los préstamos sin garantía real, entre ellos, la financiación al consumo.

Los créditos de este tipo que cumplan este ejercicio más de 24 meses en mora tendrán que provisionarse al 100% (ver gráfico).

Este panorama, sin embargo, no coge por sorpresa al sector. Las entidades llevan meses reforzando el colchón de provisiones, que asciende a más de 50.000 millones. Buena parte de ese saldo se ha dotado en 2009, ejercicio en el que sólo los principales bancos y cajas han guardado más de 6.000 millones de forma voluntaria y extraordinaria para anticiparse a las exigencias de 2010.

Márgenes
Otro elemento que juega a favor del sector es la reforma del sistema de provisiones acordada por el Banco de España en verano. El regulador ha modificado la base de cálculo de la provisión de las hipotecas morosas garantizadas con vivienda terminada, oficinas, locales y fincas rústicas.

El porcentaje a provisiones ya no se calcula sobre la deuda total, sino por la parte que exceda del 70% del valor de tasación del inmueble. La reforma beneficia a un volumen de riesgo que no supera el 14% del crédito hipotecario total, según el último Informe de Estabilidad del Banco de España.

Para cubrir las necesidades de provisiones, las entidades también podrán contar con su negocio recurrente. Pese al deterioro que se espera en los márgenes del sector por los mayores costes de financiación y la caída de los tipos de interés, los cálculos de expertos y supervisores apuntan que la banca española generará un beneficio antes de dotaciones acumulado de entre 71.500 y 130.000 millones entre 2009 y 2011.

Heterogeneidad
1. Hay firmas en las que las hipotecas morosas con un LTV (deuda/valor de tasación) inferior al 80% suponen el 50% del total.

2. Sin embargo, en otras entidades, este tipo de préstamos (los que exigen menos dotaciones) sólo representa un 12%.

3. La banca española generará un beneficio antes de dotaciones de entre 71.500 millones y 130.000 millones entre 2009 y 2011.

Fuente: Expansión

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5 Responses to “La banca tendrá que dotar en 2010 hasta el 100% de préstamos morosos”


  1. 1 Orco
    10 febrero 2010 en 11:34 AM

    Los políticos son y están obligados a ser siempre amorales porque, de no serlo, no llegarían al poder, y de llegar, lo perderían ipso-facto; y también son amorales porque no es gente honrada la que deseáis que os lidere y dirija vuestro destino, sino la chusma ésa, carne de juzgado, cuyo rostro, gestos y palabras apenas pueden ocultar el oportunismo, la indecencia y lo temporal de sus intereses personales, que siempre acaban por confundir con los de la cosa pública.

    • 2 DEKER
      10 febrero 2010 en 11:34 AM

      Como confundís la libertad política con la económica, y el derecho a deponer a vuestros gobernantes con el “pásalo” en un SMS; como cualquier mérito intelectual os resbala y no reconocéis más valor que el que otorga el dinero; como confundís el libre albedrío con el desmadre del botellón, las baladronadas, el sexo ligero y el fútbol, que sólo con eso ya estáis más contentos que los curados de la gripe porcina; como, en vez de la sensatez de las ideas y la razón, preferís los mezquinos sentimientos, los símbolos excluyentes y las sobrevaloradas tradiciones pueblerinas; como cambiáis de opinión en lo político, en lo social y en lo económico como girasoles en un eclipse, y siempre en función de vuestros coyunturales intereses; como sois, en fin, así de cutres, os merecéis la clase política que os gobierna, que os engaña y os chulea, y ante cuyos excesos sólo os cabe cambiar cada cuatro años al proxeneta que venda vuestros culos, que suele ser siempre peor que el anterior, porque sabe que vuestra única alternativa es el chulo cesante, que será aún peor cuando regrese en consuetudinaria alternancia; y porque sabe que, en este proceso iterativo, vuestro culo vale cada vez menos.

      • 3 Mangard
        10 febrero 2010 en 12:03 PM

        No todos somos así, amigo. Un buen hecho es que vemos esta web, ¿no? Además, la clase política que gobierna a los jóvenes (palabra que no empleas pero que se sobreentiende) es la misma clase política que te gobierna A TI, querido comentarista; Así que menos insultar y adjetivar y pon opiniones más contructivas. Esa clase de comentarios demagogos te ponen al mismo nivel que la clase política que tanto desprecias. O peor. Que pasen unos buenos días.

  2. 4 DEKER
    10 febrero 2010 en 1:18 PM

    Apreciado Mangard, no olvidemos que este es un pais de irresponsables y no lo olvidemos nunca, de avalistas de este hacha del trapecio que es el regimen partitocrático.
    Pero, reconocedlo, PUEBLO ESPAÑOL: habéis colaborado al desmadre con vuestra cultura de la poltrona (que consisten básicamente en ver televisión y drogarse con sexo y con deportes) y entusiasmo de concursantes de Operación Triunfo, con esa pereza intelectual que os caracteriza, que es tierra abonada para el cultivo de la ignorancia enciclopédica y del fanatismo
    Los españoles habéis siempre estado subyugados por una jarca de hijos de puta que os han tenido con la cabeza más agachada que la de un japonés con visitas
    han empleado todos los medios para que permanecierais como chusma pueblerina y no tuvierais la más mínima oportunidad de convertiros en ciudadanos.
    Ya Ortega, que estaba más viajado que las bragas de una azafata, dejó caer que,
    en España, la democracia no ha sido nunca ni puede ser el gobierno del pueblo, porque la esencia de la democracia es el autogobierno, y si algo caracteriza a cualquier masa de españoles -Historia de España en mano- es su incapacidad para tal cosa.

  3. 11 febrero 2010 en 8:09 PM

    Aqui les envio una calculadora de hipotecas o prestamos que le ayuda a entender

    como funciona el prestamo


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